퇴직을 앞두거나 은퇴 후 생활을 준비하는 시니어들에게,
매달 빠져나가는 건강보험료는 결코 가볍지 않은 부담이다.
특히 국민연금보다 건강보험료가 더 많다고 느끼는 경우도 많다.
이는 소득과 재산, 자동차 등 다양한 항목이 보험료 산정 기준에 포함되기 때문이다.
직장에 다닐 때는 회사가 절반을 부담해주지만,
퇴직 후 지역가입자로 전환되면 보험료가 갑자기 두 배 가까이 오르는 경우가 흔하다.
즉, 소득은 줄었는데 보험료는 늘어나 ‘역전 현상’이 생기는 것이다.
이 때문에 은퇴자들은 자연스럽게
“건강보험료를 어떻게 줄일 수 있을까?”라는 고민을 하게 된다.
하지만 건강보험료는 단순히 ‘정부가 정하는 금액’이 아니다.
기준과 산식이 명확하며,
조금만 전략적으로 접근하면 합법적으로 부담을 줄일 수 있다.
이 글에서는 ① 지역가입자의 보험료 구조 이해,
② 합법적 절감 방법,
③ 은퇴 전 미리 준비해야 할 포인트를 중심으로
누구나 실천 가능한 건강보험료 절감 전략을 구체적으로 정리했다.
노후 재정의 핵심은 ‘고정지출을 줄이는 것’이다.
그 첫걸음이 바로 건강보험료다.
1. 건강보험료 산정 구조 이해하기
건강보험료를 줄이기 위해서는 먼저
‘보험료가 어떻게 계산되는가’를 정확히 알아야 한다.
특히 직장가입자와 지역가입자의 계산 방식이 완전히 다르다.
① 직장가입자 vs 지역가입자 차이
직장가입자는 월급을 기준으로 보험료가 부과된다.
회사와 근로자가 각각 절반씩 부담하며,
2025년 기준 건강보험료율은 약 7.09%다.
즉, 월급이 400만 원이면 개인 부담액은 약 14만 원 수준이다.
반면 퇴직 후 지역가입자로 전환되면 상황이 달라진다.
소득, 재산, 자동차 등 3가지 요소가 모두 보험료 산정에 반영된다.
즉, 월 소득이 없더라도 부동산이 있거나 자동차를 소유하고 있으면
보험료가 높게 산정될 수 있다.
이 때문에 “소득은 없는데 왜 보험료가 이렇게 높지?”라는 불만이 생기는 것이다.
② 지역가입자 보험료 계산 방식
지역가입자의 보험료는 소득, 재산, 자동차 점수 합산 방식으로 산출된다.
각 항목의 점수를 합산해 점수당 금액(약 208.4원)을 곱한다.
◐소득: 연금, 임대소득, 이자, 배당 등
◐ 재산: 부동산, 전세보증금 등
◐ 자동차: 차량 시가표준액 4,000만 원 이상 시 반영
이 세 가지를 종합해 산정되므로,
소득이 줄어도 재산이 많으면 보험료가 유지되거나 오히려 올라갈 수 있다.
따라서 단순히 “소득이 없으니 보험료도 적겠지”라고 생각하면 안 된다.
예를 들어 전세보증금이 2억 원만 되어도 보험료가 수만 원 더 붙을 수 있다.
이 때문에 은퇴 전 자산 구조를 조정하는 전략적 접근이 필수다.
③ 부과체계 개편에 따른 유불리
2024년 이후에는 재산 비중이 낮아지고 소득 중심 구조로 바뀌었다.
이는 일정한 월급이나 연금이 있는 사람에게는 불리할 수 있다.
반면, 부동산 자산이 크지만 소득이 적은 은퇴자에게는 유리하다.
따라서 자신의 재무 형태를 기준으로
‘소득형’인지 ‘자산형’인지를 먼저 구분하는 것이 중요하다.
④ 피부양자 자격 적극 활용
직장가입자인 가족이 있다면, 피부양자로 등록해 보험료 부담을 줄일 수 있다.
이 방법은 실제로 많은 은퇴자들이 활용하고 있는 합법적 절감 방법이다.
단, 소득 합산 금액이 연 2천만 원 이하,
재산이 9억 원 이하인 경우에만 가능하다.
이 조건만 충족하면 매달 수십만 원의 보험료를 절약할 수 있다.
결국 건강보험료 절감의 첫걸음은 제도를 정확히 이해하고
본인 상황에 맞게 구조를 파악하는 것이다.
2. 합법적으로 건강보험료 줄이는 전략
건강보험료는 법적 기준이 있는 만큼,
정확한 정보를 알고 움직이면 줄일 수 있다.
무리한 절세보다는,
법적으로 허용된 범위에서 합리적으로 부담을 줄이는 전략이 필요하다.
① 재산 구조 조정
부동산은 보험료 산정에서 큰 비중을 차지한다.
특히 1가구 2주택 이상 보유 시 재산점수가 급격히 높아진다.
따라서 퇴직 전 정리 매도나 배우자 명의 분산을 고려해야 한다.
이때 단순 증여보다는 세금 부담을 줄일 수 있는 ‘지분 분할’ 방식이 유리하다.
② 차량 및 금융 구조 점검
자동차는 시가표준액 4,000만 원 이상일 때 보험료에 반영된다.
즉, 고급차를 유지하면 보험료가 매달 더 부과된다.
자동차를 중형 이하로 교체하거나, 배우자 명의로 이전하면 절감 효과가 있다.
또한 금융소득(이자·배당)이 연 1,000만 원 이하이면
보험료 부과 대상에서 제외되므로, 가족 간 분산 관리가 유용하다.
예를 들어 배우자와 계좌를 나누어 각자 900만 원 수준으로 관리하면
보험료에 반영되지 않는다.
③ 연금과 소득 시기 조정
국민연금, 개인연금, 퇴직연금 등은 수령 시기에 따라 건강보험료 산정에 영향을 준다.
국민연금 개시 후 1년 이상 시차를 두고 개인연금을 받으면,
보험료가 한꺼번에 오르는 것을 피할 수 있다.
즉, ‘소득 집중 시점’을 분산하는 것이 핵심이다.
④ 비과세 금융상품 적극 활용
개인종합자산관리계좌, 비과세 저축보험,
장기적립식 펀드는 건강보험료 산정 대상에서 제외된다.
즉, 수익이 발생하더라도 보험료가 오르지 않는다.
이런 비과세 상품을 통해 자산을 관리하면 세금과 보험료를 동시에 줄일 수 있다.
⑤ 건강보험료 감면 제도 활용
저소득층, 장애인, 국가유공자 등은 보험료 경감 제도를 신청할 수 있다.
국민건강보험공단 홈페이지에서 ‘보험료 경감 대상자 자가진단’을 통해
본인 조건을 확인하고 신청하면 최대 30~50%까지 감면을 받을 수 있다.
이처럼 건강보험료 절감은 ‘세금처럼 어쩔 수 없는 지출’이 아니라,
‘전략적으로 관리 가능한 고정비’다.
3. 은퇴 전 미리 준비해야 할 절감 포인트
건강보험료는 퇴직 후 줄이려 하기보다
퇴직 전부터 미리 계획하는 것이 훨씬 효과적이다.
① 소득 구조 단순화
퇴직 후에도 부수입이 있다면 사업자등록을 유지하지 않는 것이 좋다.
사업자등록이 남아 있으면
건보공단이 이를 ‘소득원’으로 인식해 보험료를 부과하기 때문이다.
퇴직 직전 폐업 신고를 마치면 불필요한 보험료 부담을 막을 수 있다.
② 부동산 명의 분산
부동산 명의를 부부 간 분산하면 재산점수가 나뉘어 보험료가 줄어든다.
예를 들어 본인 명의로 고가 아파트 1채를 가지고 있다면
배우자 명의로 절반을 이전하는 것만으로도 보험료가 수만 원 절감될 수 있다.
단, 증여세 등 세금 이슈를 함께 고려해야 한다.
③ 자녀 피부양자 등록 준비
자녀가 사회생활을 시작했다면
퇴직 전 자녀 직장보험에 피부양자로 들어갈 수 있는지 조건을 점검하자.
피부양자로 등록되면 매달 내던 보험료를 0원으로 줄일 수 있다.
다만, 연 소득 2천만 원 이하와 재산 9억 원 이하 조건을 충족해야 한다.
④ 연금 수령 시기와 금액 조정
국민연금 수령액이 일정 기준을 초과하면 보험료 산정에 반영된다.
따라서 국민연금과 개인연금 수령 시기를
1~2년 간격으로 나누는 것이 유리하다.
또한 연금 수령액을 나누어 받는 방식(분할 수령)을 활용하면
보험료를 일정 수준으로 유지할 수 있다.
⑤ 재무설계 및 모의계산 활용
국민건강보험공단 홈페이지의 ‘건강보험료 모의 계산기’를 통해
본인 상황을 미리 시뮬레이션할 수 있다.
또한 전문 재무설계사 상담을 통해 건강보험료 절감과 세금 절세를 동시에 설계하면
효율이 극대화된다.
예를 들어 퇴직금 수령 방식, 연금 개시 시점, 부동산 처분 시기 등을 함께 조정하면
실질 절감액이 1년에 수백만 원 차이가 날 수 있다.
이처럼 퇴직 전부터 미리 구조를 설계하고,
불필요한 자산이나 소득 항목을 정리하면
은퇴 이후 훨씬 가벼운 보험료 체계를 유지할 수 있다.
건강보험료는 단순히 줄이는 것이 목적이 아니다.
합리적으로 관리하며, 노후의 재정 균형을 유지하는 것이 진짜 목표다.
나는 이렇게 생각한다.
건강보험료는 ‘고정비 중 가장 관리가 필요한 항목’이다.
매달 자동이체로 나가지만, 조금의 계획과 준비만으로도
수년간 수백만 원을 절약할 수 있다.
결국 건강보험료 절감의 핵심은 ‘미리 알고, 미리 대비하는 것’이다.
소득, 재산, 가족관계, 연금 수령 시점 등 모든 요소가 맞물려 있기 때문에
퇴직 전 준비가 가장 큰 절약 효과를 만든다.
노후의 경제적 여유는 ‘큰 돈을 버는 것’이 아니라
‘새는 돈을 막는 것’에서 시작된다.
오늘 바로 건강보험공단 홈페이지에 접속해
내 보험료를 점검해보자.
그 한 번의 클릭이 평생의 재정 안정을 지켜줄 첫걸음이 될 것이다.